ASSICURAZIONE PRESTITI CESSIONE QUINTO STIPENDIO E DELEGA

ASSICURAZIONI VITA E IMPIEGO

Glossario termini assicurativi

Prima di addentrarmi negli argomenti “tecnici” è necessario definire alcuni termini frequentemente usati che possono risultare di difficile comprensione:

Mutuatario: il debitore, cioè colui che richiede il prestito;
Assicurato: sempre il debitore. E’ la persona oggetto dell’assicurazione
Beneficiario: colui che riceve la somma oggetto dell’assicurazione. Solitamente è la Banca
Prestazione assicurata: la somma dovuta al beneficiario in caso si verifichi l’evento oggetto dell’assicurazione (la morte o la perdita del lavoro dell’assicurato)
Premio assicurativo: il costo della copertura assicurativa.

Tutte le polizze associate a una cessione del quinto o delega di pagamento sono a premio unico iniziale: il costo relativo all'intero periodo di ammortamento del debito viene pagato in unica soluzione al momento della stipula del contratto.

La cessione quinto stipendio è garantita per legge, contro i rischi morte e di perdita del posto di lavoro.
E’ per questo che viene anche chiamata “prestito garantito”.

Le garanzie assicurative possono essere emesse dall’INPDAP (solo per i dipendenti pubblici e statali, con tempi d’attesa della polizza in genere lunghi e una serie di regole molto rigide a cui attenersi) o da Compagnie Assicurative private con tempi notevolmente più brevi e con maggiore elasticità. 

I costi sono sostanzialmente equivalenti, anzi in molti casi risulta più conveniente la polizza assicurativa privata.

Le garanzie assicurative sono due:

- L’assicurazione vita: in caso di premorienza o di invalidità permanente, la Compagnia di Assicurazione salda il debito residuo alla Banca e si accolla tutto il sinistro senza che vi sia rivalsa verso gli eredi e senza che venga prelevato il TFR accantonato.

In fase istruttoria viene richiesta al cliente la compilazione di un formulario sul proprio stato di salute (autocertificazione) mentre nei casi di importi particolarmente elevati o di età avanzata del richiedente, può essere richiesta la compilazione di un questionario medico da parte del Medico di famiglia.

In caso di importi particolarmente elevati o in caso di età avanzata del richiedente, può essere richiesta la compilazione di un questionario medico da parte del Medico di famiglia.

- L’assicurazione rischio Impiego: in caso di cessazione del rapporto di lavoro per qualsivoglia motivo (dimissioni, licenziamento, fallimento dell’azienda ecc.) la Compagnia di Assicurazione salda la Banca che ha finanziato il prestito e si rivale sul cedente che comunque rimane il debitore principale.

Un nostro Utente ci ha posto una domanda interessante.
Abbiamo deciso di pubblicare la domanda e la risposta ad uso di tutti i visitatori.

Sono un dipendente privato, vorrei richiedere un finanziamento ma prima di farlo avrei bisogno di conoscere dettagliatamente alcune informazioni:

1) Nel caso di premorienza come agisce la polizza rischio vita?
oltre che ovviamente ad avvalersi del mio TFR in che percentuale del residuo copre l' assicurazione?
ho saputo che a seconda dei casi l'assicurazione può coprire anche appena il 30%, potreste farmi alcuni esempi?

2) In caso di lincenziamento, la finanziaria si avvale del mio TFR, ma successivamente, come si comporta?
nel caso in cui dovessi riprendere a lavorare in un altra società piu piccola mantengo la stessa rata?
il TFR "vecchio" va comunque interamente devoluto?
e se non dovessi più trovare lavoro?

Risposta per punti:

1- Nel caso premorienza la polizza salda il debito senza rivalersi sul TFR e senza rivalersi sui familiari;

2- Nel caso perdita posto di lavoro la Banca si rivale sul TFR (solo per i dipendenti con gestione previdenziale INPS) e per la parte eventualmente residuale la rata viene trasferita sulla nuova busta paga. Questo anche se la nuova società è piccola.

Nel caso di mancato ricollocamento (nuovo posto di lavoro) occorre distinguere tra Polizza Rischio Credito e Polizza Rischio Perdite Pecuniarie.

CONCLUSIONI

Si è sempre saputo molto poco sulla copertura offerta dalle polizze assicurative legate alla cessione del quinto. Questo breve scritto vuol essere un tentativo di rendere la materia un po' più comprensibile anche se non ha nessuna pretesa di essere un testo tecnico. Per eventuali approfondimenti è quindi meglio rivolgersi agli addetti ai lavori.
Riguardo la polizza vita vorrei attirare nuovamente la vostra attenzione sull'opportunità di stipulare un contratto di cessione del quinto se l'età del richiedente supera gli 80 anni nel corso del prestito. E vi invito a sfruttare la detraibilità fiscale del premio che ne riduce il costo effettivo.
Parlando invece di polizza rischio impiego è evidente che la tipologia Perdite Pecuniarie presenta degli importanti vantaggi che invece la Rischio Credito non offre e che, in particolare per i dipendenti privati, possono venire davvero utili nei momenti di difficoltà. E' bene quindi informarsi su questo argomento prima di scegliere il preventivo di prestito.

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