Piano Ammortamento
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Il piano ammortamento prestiti
CALCOLA IL PIANO DI AMMORTAMENTO DEL TUO PRESTITO
Ogni prestito con rimborso periodico delle rate prevede un piano di ammortamento che indica il capitale residuo dovuto alla banca dopo il pagamento di ogni singola rata.
Si tratta, in parole povere, di una colonna di numeri decrescenti fino allo zero in cui ogni riga rappresenta il momento del pagamento di una rata.
Se, ad esempio, un prestito di 5.000€ prevede un pagamento triennale con rate a cadenza mensile, allora la colonna sarà di 36 righe e di fianco a ciascuna riga sarà indicato il capitale residuo dopo il pagamento della corrispondente rata.
Esempio di piano ammortamento prestito
| Rata n° | Capitale residuo |
|---|---|
| 1 | 4.890€ |
| 2 | 4.750€ |
| 3 | 4.520€ |
| eccetera eccetera fino a: | |
| 35 | 275€ |
| 36 | 0€ |
Il debito iniziale nel piano ammortamento prestiti
Viene logico pensare che il debito iniziale di un prestito sia pari esattamente alla somma ricevuta (mi hanno dato 5.000€ e quindi il mio debito parte da 5.000 €). In realtà non è così perché sono quasi sempre previste delle spese pagate in via anticipata al momento dell’erogazione.
In una cessione del quinto tali spese sono particolarmente rilevanti e sono rappresentate dai premi assicurativi (se non già incluse nel TAN), dagli oneri di distribuzione dalle commissioni bancarie, dalle spese di istruttoria e altre spese minori.
I preventivi online di Gruppomoney.it comprendono già tutte queste spese e rappresentano il costo reale del Finanziamento.
Il contratto di cui sopra prevederà ad esempio l’erogazione di un prestito – ipotizziamo – di 6.000€ di cui 1.000€ vengono immediatamente utilizzati per il pagamento delle spese anticipate e 5.000€ sono versati al cliente.
Il piano di ammortamento partirà quindi con un debito iniziale di 6.000€.
È per questo motivo che GruppoMoney.it sconsiglia l’estinzione anticipata dei prestiti con cessione del quinto nei primi anni.
Il conteggio estintivo di un prestito
Consultando il piano di ammortamento, il debitore ha la possibilità di conoscere sempre il debito ancora dovuto alla società finanziaria o alla banca.
Risulta ovvio che tale debito sarà pari alla somma delle rate ancora dovute detratti gli interessi inclusi in tali rate.
In caso di estinzione anticipata, il conteggio estintivo (la somma dovuta REALMENTE alla Banca nel caso si voglia estinguere anticipatamente il debito) si calcola aggiungendo al capitale riportato dal piano di ammortamento anche la penale di rimborso anticipato (pari al massimo all’1% del capitale ancora dovuto).
Occorre aggiungere, infine, i “dietimi” cioè gli interessi maturati dalla data di pagamento dell’ultima rata alla data di estinzione del prestito. Sono sempre cifre molto modeste.
