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Avatar di Marco Benetti
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Topic starter
(@domi1811)
New Member
Registrato: 14 anni fa

Buona sera, chiedo aiuto,
vorrei sapere se tutto questo è legale:
nel 2003 ho stipulato un contratto di prestito rimborsabile con delegazione a pagare su stipendi e salari,
emesso dall'istituto finanziario del lavoro le condizioni sono,
29810,40 importo lordo
120 quote di euro 248,42 ciascuna
tan 5% a scalare mensile, pari a 6389,03
commissione bancaria 1045,33
commissione finanziaria 3457,11
oneri pari a complessivi 2433,83 (costo intermediazione)
oneri 186,00 se e per quanto richiesti dall'ammininastrazione da cui dipende
oneri erariali 82,64
polizze assicurative 1016,62
Netto ricavo dell'operazione 15194,84
Taeg 16,30%

Tutto questo è datato il : 11/06/03

Dopo 3 anni sono riandato dalla stessa filiale (ora IBL BANCA)(FESSO IO), esattamente il 05/04/06
ed ho chiesto se non ricordo male intorno ai 3000 3500 euro,
quindi hanno estinto la prima cessione (prima del quarto anno), ho scoperto che non si poteva fare,
e mi hanno aperto un contratto di mutuo contro cessione del quinto pro solvendo di quote dello stipendio,
le clausole sono:
120 rate
294,00 rata mensile
t.a.n 5,00%
taeg 9,78%
t.e.g 8,59%
capitale lordo mutuato 35.280,00
interessi scalari 7.561,28
capitale netto mutuato 27.718,72
4.862,83 somma degli importi di seguito elencati versati dal cedente in una unica soluzione mediante trattenuta sul capitale netto mutuato
1473,84 per commissione bancaria
300,00 incassi, per l'immutabilità del saggio di interessi
2293,00 per oneri, costo di intermediazione
69,30 oneri erariali
1.026,49 assicurazione
22.855,89 netto ricavo dell'operazione.

Quindi secondo un mio parere non mi inquadra qualcosa,
qui è vera e vera usura.
Il primo contratto non me lo hanno mai dato,
ho telefonato alla sede centrale e non lo posseggono +
I contratti gli ho avuti dal mio ufficio stipendi

1 risposta
Marco Benetti
Post: 1661
Admin
(@marco-benetti)
Noble Member
Registrato: 4 anni fa

Domi, scusa il ritardo!

Allora, la questione è un pò complessa. Cerco di fare un pò di ordine. Le cifre le ho arrotondate per chiarezza:
Il primo prestito è stata una delega con rata di 248€ circa x 120 mesi. Capitale lordo 29.800€ . Te ne hanno dati (netti) 15.200€ . Taeg 16,30%.

Hai preso la metà del totale da rimborsare. E' stato un prestito carissimo.

Il costo complessivo era di 14.600€ di cui 6.400€ di interessi veri e propri (che sono quelli che si recuperano in caso di estinzione anticipata), il resto (8.200€ ) sono spese accessorie che in caso di estinzione anticipata se ne vanno in cavalleria.
************************************
Il secondo prestito è stato - apparentemente - molto più conveniente:
294€ x 120 mesi. Lordo 35.280€ Netto erogato 22.900€ Taeg 9,78%
Interessi 7.500€ il resto (4.900€ ) sono spese varie.
************************
Ti hanno fatto un'operazione di rinnovo: con il ricavato del secondo prestito hanno estinto il residuo del primo e ti hanno versato la differenza. Provo a calcolare il conteggio estintivo del primo prestito alla data di estinzione: sapendo che le rate residue erano circa 85 e che il TAN era del 5%, la cifra di estinzione è stata, probabilmente di 17.800€

Quindi: il nuovo prestito era di 22.900€ . Ne hanno utilizzati 17.800€ per estinguere il vecchio prestito. Ne hai ricavati (netti) 5.100€ , giusto?

Al momento dell'estinzione tu avevi, sul primo prestito, un debito complessivo residuo di circa 21.100€ (248€ di rata per 85 rate residue). Dopo il rinnovo il tuo debito è salito a 35.280€ con un aumento, quindi, di 14.180€ Hai ricavato 5.100€ e ne devi restituire quasi il triplo!

E' il solito maledetto difetto della cessione del quinto: una buona parte dei costi del prestito non rientra nel TAN% (che difatti è sempre molto basso) e quindi non viene scontato dal debito in caso di estinzione anticipata.
Nel tuo caso la fregatura è particolarmente evidente perchè hai estinto dopo solo pochi anni di ammortamento e perchè il primo prestito ti è stato erogato a condizioni molto care, vicine a quelle di usura.

Posso solo dirti che le cose stanno per cambiare completamente: il rinnovo della cessione può essere ora fatto solo dopo aver pagato almeno il 40% delle rate e prossimamente i nuovi contratti di cessione includeranno gran parte delle spese inziali (assicurazioni, intermediazione, istruttoria ecc.) nel TAN per cui in caso di estinzione anticipata verranno rimborsati al cliente. Rinnovare la cessione (o la delega) diventerà quindi molto, molto più conveniente di adesso.

Mi spiace di quanto ti è successo. Chiedi pure se hai bisogno di maggiori chiarimenti.
Marco

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