Il modulo Secci dichiara quanto ricevi, quanto restituisci e cosa stai per firmare
Quando valuti un prestito, la rata mensile è spesso il primo dato che guardi. Ma per scegliere servono altre informazioni: quanto denaro riceverai, per quanto tempo pagherai e quale sarà il costo complessivo.
Il modulo SECCI raccoglie le informazioni principali della proposta in un formato standardizzato. Ti permette di leggere le condizioni prima della firma e confrontare offerte di banche o finanziarie diverse.
È quindi uno strumento concreto per capire se il finanziamento risponde alle tue esigenze.
Che cosa significa SECCI
SECCI è l’acronimo di Standard European Consumer Credit Information, in italiano Informazioni europee di base sul credito ai consumatori.
È un modello precontrattuale, fornito gratuitamente prima che il consumatore sia vincolato dal contratto o dall’offerta, con il tempo necessario per esaminare le condizioni.
La struttura è standardizzata, mentre i dati economici cambiano da una proposta all’altra. Può essere utilizzato per confrontare prestiti personali, finanziamenti finalizzati e cessioni del quinto. Per i mutui immobiliari il documento di riferimento è invece il PIES.
Il modulo SECCI è un preventivo o un contratto
Il SECCI descrive le caratteristiche e le condizioni economiche del finanziamento proposto. Non è il contratto di prestito e la sua consegna non significa che il finanziamento sia già stato approvato.
Una firma richiesta esclusivamente per attestare la ricezione del documento non equivale all’accettazione del prestito. Prima di firmare, verifica comunque se stai sottoscrivendo una ricevuta, una domanda di finanziamento o un contratto: sono documenti con funzioni diverse.
Il SECCI va letto insieme alle condizioni contrattuali, chiedendo chiarimenti su qualsiasi passaggio poco comprensibile.
Chi ti presta il denaro e chi ti assiste
La prima sezione identifica il finanziatore, cioè la banca o la società finanziaria che concede il prestito, e l’eventuale intermediario del credito che interviene nella proposta.
Trovi denominazione, indirizzi e recapiti. Queste informazioni ti aiutano a capire con chi stipulerai il contratto e a chi rivolgerti per assistenza.
Il consulente che ti segue nella richiesta e il soggetto che eroga il denaro possono essere diversi. L’intermediario, inoltre, non necessariamente gestisce l’incasso delle rate.
I numeri da leggere prima della rata
La sezione dedicata alle caratteristiche del credito descrive il prodotto, l’importo, la durata, i pagamenti previsti e le eventuali garanzie.
Per valutare la proposta, individua soprattutto:
- l’importo totale del credito
- la somma effettivamente disponibile
- l’importo e il numero delle rate
- l’eventuale rata finale
- l’importo totale dovuto dal consumatore
Questi dati rispondono a tre domande essenziali: quanto ricevo, quanto restituisco e per quanto tempo pago?
Quanto arriverà davvero sul tuo conto
Il capitale indicato nel finanziamento non coincide sempre con la liquidità che puoi utilizzare.
Questo aspetto è particolarmente importante nel rinnovo di una cessione del quinto: una parte del nuovo prestito serve a chiudere quello precedente.
Per esempio, se il nuovo netto disponibile prima dell’estinzione è di 20.000 euro e occorrono 8.000 euro per saldare il vecchio prestito, la nuova liquidità è di 12.000 euro.
È un esempio illustrativo: gli importi effettivi devono risultare dalla proposta e dal conteggio estintivo.
Una rata più bassa può costare di più
Una rata contenuta può rendere il prestito più gestibile, ma va letta insieme alla durata.
Consideriamo due proposte con la stessa somma netta ricevuta:
| Esempio illustrativo | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Somma netta ricevuta | 10.000 € | 10.000 € |
| Rata mensile | 250 € | 190 € |
| Numero di rate | 48 | 72 |
| Totale delle rate | 12.000 € | 13.680 € |
Nell’esempio non sono previsti altri esborsi. La proposta B riduce la rata di 60 euro, ma richiede due anni aggiuntivi di rimborso e 1.680 euro in più di pagamenti.
La rata più bassa può comunque essere preferibile se risponde meglio al tuo bilancio. Il punto è scegliere conoscendo anche il costo complessivo.
TAN e TAEG e cosa cambia
Il TAN, Tasso annuo nominale, indica il tasso di interesse applicato al finanziamento.
Il TAEG, Tasso annuo effettivo globale, esprime il costo complessivo annuo del credito e comprende gli interessi e gli altri costi previsti nel suo calcolo.
Per confrontare le offerte, il TAEG è un riferimento importante. Va però considerato insieme all’importo ricevuto, alla durata e al totale da restituire.
Tasso zero significa davvero costo zero
Una proposta con TAN pari a zero può avere un TAEG superiore a zero se sono presenti altri costi.
Quando leggi “tasso zero”, controlla quindi il modulo SECCI: verifica quali spese sono previste e quanto pagherai complessivamente. Il messaggio pubblicitario non sostituisce le condizioni della proposta.
Assicurazioni e servizi aggiuntivi
Nel SECCI verifica se siano richieste assicurazioni o altri servizi per ottenere il finanziamento o le condizioni proposte.
Chiedi se la copertura è obbligatoria oppure facoltativa, quanto costa e se il costo è incluso nel TAEG.
Per la cessione del quinto è prevista una copertura assicurativa obbligatoria. Questa va distinta dalle eventuali polizze aggiuntive proposte insieme al prestito.
Per capire che cosa stai acquistando, leggi anche la documentazione assicurativa: rischi coperti, esclusioni e condizioni non si esauriscono nel preventivo del finanziamento.
La nostra proposta Italcredi senza commissioni accessorie
Il Modulo SECCI permette di verificare anche quali costi vengono richiesti oltre agli interessi.
Nei contratti di cessione del quinto Italcredi proposti da GruppoMoney, il costo del finanziamento è concentrato negli interessi: non sono previste commissioni accessorie a carico del cliente, con la sola eccezione di 16 euro di imposta di bollo.
Questa struttura rende più semplice leggere il preventivo e capire quanto si paga. TAN e TAEG risultano vicini, pur essendo indicatori diversi e non necessariamente coincidenti.
Puoi verificare queste caratteristiche direttamente nel modulo SECCI relativo alla tua proposta.
Un vantaggio anche quando estingui o rinnovi
L’assenza di commissioni accessorie è interessante anche se decidi di chiudere il prestito prima della scadenza.
Gli interessi relativi al periodo successivo all’estinzione non sono più dovuti. Non ci sono inoltre commissioni iniziali da recuperare, né diverse voci di spesa di cui verificare il criterio di rimborso.
Lo stesso aspetto conta nel rinnovo della cessione del quinto, perché il nuovo finanziamento estingue quello precedente. Conoscere quanto serve per chiuderlo aiuta a capire quanta nuova liquidità rimarrà disponibile.
Il conteggio estintivo indica l’importo preciso da pagare, compreso l’eventuale indennizzo applicabile. La semplicità dei costi è un elemento da valutare insieme al tasso e alle altre condizioni del prestito.
Puoi cambiare idea dopo la firma
Per i contratti di credito ai consumatori ai quali si applica il relativo diritto, puoi recedere entro 14 giorni, senza dover fornire una motivazione.
Il termine decorre dalla conclusione del contratto oppure, se successivo, dal momento in cui ricevi tutte le condizioni e le informazioni previste dalla normativa. Non coincide necessariamente con la data del bonifico.
Se il finanziamento è già stato erogato, devi restituire il capitale e gli interessi maturati secondo le modalità e i termini applicabili. Il recesso non permette quindi di conservare il denaro ricevuto senza rimborsarlo.
Nel modulo SECCI trovi le indicazioni sul diritto di recesso; nel contratto verifica come comunicarlo.
Se vuoi estinguere il prestito prima
Il rimborso anticipato permette di chiudere il finanziamento, interamente o in parte, prima della scadenza prevista.
Hai diritto alla riduzione degli interessi e degli altri costi rimborsabili secondo le regole applicabili al contratto. Le imposte sono escluse.
Quando previsto, l’indennizzo per il rimborso anticipato non può superare:
- l’1% dell’importo rimborsato anticipatamente, se la durata residua supera un anno;
- lo 0,5%, se la durata residua è pari o inferiore a un anno.
Sono previste esenzioni, tra cui l’estinzione totale di un debito residuo non superiore a 10.000 euro.
Per conoscere la somma effettiva da versare, richiedi sempre il conteggio estintivo. Non basta sommare le rate mancanti.
Cosa succede se salti una rata
Il SECCI riporta anche le conseguenze economiche del mancato o ritardato pagamento, come interessi di mora ed eventuali spese previste.
È una parte da leggere prima di firmare: il costo del credito in caso di pagamento regolare va distinto dagli oneri che possono sorgere se non rispetti le scadenze.
Se temi di non riuscire a sostenere una rata, contatta tempestivamente il finanziatore per valutare la situazione.
Se richiedi il prestito online o a distanza
Anche quando la richiesta avviene tramite telefono, email o strumenti digitali, devi poter esaminare le informazioni precontrattuali e comprendere gli impegni che assumi.
Salva il modulo SECCI ricevuto e controlla che corrisponda alla proposta che stai valutando. Se cambiano importo, durata o condizioni, chiedi il documento aggiornato.
Verifica inoltre i recapiti e le modalità per esercitare i tuoi diritti, richiedere assistenza e presentare eventuali reclami.
Cinque domande prima di firmare
Prima di scegliere, assicurati di saper rispondere a queste domande:
- Quanto denaro riceverò effettivamente?
- Quanto restituirò complessivamente?
- Per quanti mesi pagherò e ci sono rate finali diverse dalle altre?
- Quali assicurazioni, commissioni o servizi sono previsti?
- Cosa succede se voglio estinguere o rinnovare il prestito?
Controlla anche l’eventuale periodo di validità delle condizioni indicate. Il SECCI rende il confronto più semplice, ma non sostituisce le spiegazioni di cui hai bisogno per decidere.
Leggi il tuo preventivo con GruppoMoney
Un buon preventivo deve permetterti di capire il finanziamento prima della firma.
GruppoMoney ti aiuta a leggere il modulo SECCI della proposta di cessione del quinto, chiarendo somma disponibile, rata, durata, TAN, TAEG e totale da restituire.
Ti illustriamo anche come funziona l’estinzione anticipata e, se hai già una cessione, come valutare un possibile rinnovo.
Richiedi un preventivo di cessione del quinto e confronta le condizioni con informazioni chiare, prima di decidere.
