PRESTITI FINALIZZATI E PRESTITO NON FINALIZZATO

COI PRESTITI FINALIZZATI È NECESSARIO SPECIFICARE IL BENE CHE SI DESIDERA ACQUISTARE.
ALTRI TIPI DI PRESTITO, COME LA CESSIONE DEL QUINTO, SONO INVECE PIÙ DISCRETI.

GUIDA AL PRESTITO FINALIZZATO

Per prestito finalizzato si intende un finanziamento personale il cui importo è destinato in via esclusiva all'acquisto di un determinato bene come l'acquisto di un'automobile, viaggi, arredamento, elettrodomestici, spese mediche e via discorrendo.

L'assegno di erogazione del finanziamento è quindi intestato direttamente al venditore del bene che deve essere convenzionato con la Società Finanziaria.

È molto importante notare che sono spesso prestiti con rientro in pochi anni e quindi con rata elevata. Questo può comportare il forte rischio di accumulo di rate sul breve termine (sovraindebitamento, leggi la nostra pagina sul consolidamento dei debiti).

L'offerta di prestiti finalizzati è oggi vastissima perché serve a "pompare" le vendite.

Il prestito non finalizzato, al contrario, prevede l'erogazione di una somma il cui utilizzo è lasciato alla discrezionalità del cliente. Tale somma potrà quindi essere destinata ai più svariati scopi.

I VANTAGGI E GLI SVANTAGGI DEL PRESTITO FINALIZZATO

I vantaggi del prestito finalizzato sono legati essenzialmente alla semplicità e rapidità della pratica. Questa viene svolta direttamente nel punto vendita e ha tempi di risposta davvero rapidi, sopratutto nel caso di importi modesti. Anche i tassi di interesse applicati sono generalmente abbastanza convenienti per arrivare, in alcuni casi, alle promozioni a "tasso zero".

Nella valutazione se ricorrere a un prestito finalizzato o un prestito non finalizzato bisognerà però tenere conto di 4 importanti inconvenienti:

  1. Limitazione di scopo: il primo difetto è nella natura stessa del prodotto: il prestito finalizzato serve esclusivamente all'acquisto di un determinato bene. Non si potrà quindi fare il ragionamento "mi faccio dare 15.000€ di cui 10.000€ li utilizzo per l'arredamento nuovo e gli altri per ristrutturare il bagno"
  2. Limitazione di scelta: utilizzare un prestito finalizzato può limitare fortemente le possibilità di scelta. Questo accade ad esempio quando si acquista un modello di auto piuttosto che un altro perché la scelta è influenzata dal finanziamento proposto dal concessionario. Oppure quando si deve decidere se acquistare un'auto nuova o usata: quest'ultima pur rappresentando spesso la soluzione più conveniente non viene scelta perché più difficilmente viene finanziata
  3. Costi "occulti": il prestito finalizzato, sopratutto se a "tasso zero" ha quasi sempre un costo occulto rappresentato dal mancato sconto praticato dal venditore che si copre così, almeno in parte, il costo della promozione. È prassi comune che acquistando un'automobile il concessionario pratichi uno sconto del 5-10% sul listino. Questo solitamente non avviene in caso di promozioni a tasso zero o agevolato
  4. Incertezza sull'approvazione: il prestito finalizzato rientra nella categoria dei prestiti fiduciari ed è quindi soggetto a procedura di valutazione dell'affidabilità finanziaria e del grado di indebitamento del richiedente. Questo può comportare il rifiuto del finanziamento oppure la richiesta di garanzia aggiuntive (tipicamente la firma di familiari).

CESSIONE DEL QUINTO: LA SOLUZIONE CHE CERCAVI

La cessione del quinto spesso può rappresentare una valida alternativa al prestito finalizzato perché:

  1. Non è limitante nella scelta e nello scopo. È un prestito non finalizzato e potrà quindi permettere di ottenere in unica soluzione e con un dilazionamento di medio/lungo periodo una somma che servirà per diversi scopi. Si riduce così il rischio di sovraindebitamento nel breve periodo.
  2. Non ha costi occulti e anzi, permettendo di presentarsi dal venditore "con i soldi in mano" consente di aumentare il potere contrattuale
  3. È un prestito certo perché garantito. Potendo contare sul meccanismo di garanzia rappresentato dalla trattenuta in busta paga, permette di offrire credito anche ai protestati, ai pignorati e ai cattivi pagatori.

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